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　　本文系钛媒体独家专栏［BAT观察］系列

　　设想这样一个场景：一个人来到一台自动贩卖机前，他按下商品按钮，再拿起手机对着贩卖机比划两下，两秒钟后，一罐可乐就从机器里面掉出来了。

　　放到几年前，这件事会让人感到不可思议，但是现在这已经成为了现实。

　　今年春天，北京地铁四号线的地铁站里悄悄出现了两台这样的自动贩卖机。它身上贴着“支付宝”的LOGO，用户通过支付宝移动客户端“支付宝钱包”的声波支付功能，就可以完成这种充满现代感的购买行为。

　　同样的功能还可以在两台手机之间实现：打开“支付宝钱包”的APP，把两台手机放到一起，两个支付宝账户之间可以轻松转账。

　　一个小小的手机APP承载了支付宝把钱包数字化的想像和野心。阿里小微金融服务集团国内事业部总经理樊治铭甚至放出豪言：“我们的终极⽬目标是消灭你们⾝上的真实的钱包！”2012年底，支付宝手机客户端加入了声波支付功能；从2013年起，支付宝手机客户端改名为“支付宝钱包”；今年9月，支付宝宣布与国内11家自动售货机运营商达成合作协议，这些运营商将全面采用支付宝“当面付”产品，实现交易电子化。

　　支付宝不但想取代钱包，还想帮用户理财、代替银行的部分功能……接下来它还会干什么？

　　大家早就知道了，阿里金融正在频频向外界释放出挑战传统的信号。从第三方支付（支付宝），到小额信贷（旗下小贷公司）、担保（商诚）、保险（众安），再到货币基金（余额宝），除了吸储之外，阿里巴巴的铁蹄踏入了传统商业银行所涉及到的大部分领域（详见钛媒体此前文章：《详解阿里金融大布局》）。

　　然而，阿里小微集团CEO彭蕾既不承认阿里要做银行，也不谈“颠覆”，只是说：“我觉得互联⽹基因，或者说余额宝给我最⼤的启示是什么，就是两个字：简单！很多人把金融神秘化了。”

　　那么就从原点看。撇开“战略布局”、“颠覆银行”之类的老生常谈，彭蕾的话指向了问题的另一个观察角度：从使用层面上看，支付宝只是让“用钱”这件事互联网化了而已。

　　阿里无数次地重申自己“不做银行”，支付宝却是一个模仿大师，把银行的业务依样画葫芦，学得有模有样。这种模仿让阿里巴巴赚足了眼球，让外界解读成是“颠覆”行为。或许是由于公关和媒体的注意力过于放在“金融”上了，支付宝本身又从属于阿里小微（这里有更加令人瞩目的小贷、担保和保险业务），一些本该留给“互联网”的讨论空间到最后全部被淹没在一片了“挑战银行”的声音当中。

　　樊治铭透露了一些数据：余额宝的开户用户已经超过1600万，累计申购的货币基金已经超过1300万。天弘基⾦已经成为⽤户数最⼤的公募基金，也成为了中国最⼤的货币基金。余额宝货币基金的托管银行中信银行此前对财新网称，2013年上半年，中信银行已为余额宝完成了数百万笔的资金划转和监督服务，交易总金额近200亿元。而在与阿里巴巴合作推出余额宝之前，天弘只是一家默默无闻的基金公司。

　　看看余额宝是怎么模仿的吧。余额宝的本质是银行现有的“T＋0货币基金”理财产品，但在产品和推广上却与传统银行推广理财产品的方式截然不同。产品层面上，余额宝简化了基金认购和赎回的步骤，门槛由1000元拉低至1元，采用“T＋0”方式，把“认购”和“赎回”做得像“充值”和“提现”；支付宝还把余额宝的板块放到了个人支付宝首页的显著位置（支付宝账户板块的下方）以方便用户的操作。而在推广层面上，支付宝打出了“会赚钱的支付宝”的宣传标语，大力宣传货币基金的低风险和收益稳定的特性。加之货币基金本身确实风险较低（历史上出现亏损的情况屈指可数），配合支付宝的巨大资金吞吐量，余额宝实现了迅速上位，成为了人们口中的“屌丝理财神器”。

　　体现到产品上，支付宝甚至要跟普通的活期存储更为相像一些（当然，这其中存在风险披露的问题）。这是典型的互联网方式，却让一家屌丝基金公司变成了土豪，在传统金融系统的框架之上建立起了一套兼顾两端的业务模式。

　　支付宝已经不只是单纯的阿里平台上的结算和支付工具，它正在意图成为一个通用的支付网络，将用户散落在各个银行中的钱汇集于一处，成为网络上的统一支付手段。

　　如果说支付宝手机客户端模仿了钱包，那么支付宝本身就已经装扮成了一张银行卡。还有支付宝曾经透露过的“虚拟信用卡”，背后应该是通过旗下的担保业务实现的（见钛媒体作者江南愤青的文章：《阿里巴巴的金融逻辑》）——支付宝面向用户的时候是一个模样，在后台的实现则是另外一套体系在运作。

　　当然，这背后有着淘宝建立起来的信用和风控体系（据支付宝风险管理部的负责人袁雷鸣称，支付宝的风控与国家金融机构在一个等级上）作为支撑。

　　“模仿者”支付宝也并不是高枕无忧。同样具有大量用户群和互联网基因的微信已经进入移动支付领域，相比起遥不可及的银行，微信对支付宝的冲撞将会更加直接和迅速。

　　阿里小微集团或许是由小贷公司、担保公司等组成的（彭蕾称集团的股权情况将会很快公布），但有着纯粹的互联网基因。在大家“言必称颠覆”的阿里金融之外，“模仿者”支付宝的这些动作也有意思，也是创新。